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	En nuestros tiempos los cambios económicos globales han tenido un fuerte impacto en la construcción de los modelos del siglo XXI. Asimismo, el ejercicio responsable del consumo precisa desarrollar competencias para un uso racional de los recursos económicos. La alfabetización financiera en este sentido, es clave para dotar a la ciudadanía de las adecuadas competencias para poder gestionar las finanzas individuales y colectivas a fin de conseguir indicadores financieros equilibrados, huyendo de endeudamientos excesivos o sencillamente de la exclusión financiera. De esta manera garantizamos que, la ciudadanía pueda evaluar con mayor efectividad las ganancias o pérdidas potenciales de una determinada operación financiera y contribuir al ejercicio de una ciudadanía responsable. Analizamos a continuación si desde la educación obligatoria se puede o debe facilitar el proceso de alfabetización económica y financiera que proporcione las herramientas básicas al futuro ciudadano para entender el mundo económico en el que se está inmerso.		En nuestros tiempos los cambios económicos globales han tenido un fuerte impacto en la construcción de los modelos del siglo XXI. Asimismo, el ejercicio responsable del consumo precisa desarrollar competencias para un uso racional de los recursos económicos. La alfabetización financiera en este sentido, es clave para dotar a la ciudadanía de las adecuadas competencias para poder gestionar las finanzas individuales y colectivas a fin de conseguir indicadores financieros equilibrados, huyendo de endeudamientos excesivos o sencillamente de la exclusión financiera. De esta manera garantizamos que, la ciudadanía pueda evaluar con mayor efectividad las ganancias o pérdidas potenciales de una determinada operación financiera y contribuir al ejercicio de una ciudadanía responsable. Analizamos a continuación si desde la educación obligatoria se puede o debe facilitar el proceso de alfabetización económica y financiera que proporcione las herramientas básicas al futuro ciudadano para entender el mundo económico en el que se está inmerso.
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−	~~== Palabras clave ==~~
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−	~~Alfabetización financiera, competencias financieras, finanzas en el hogar, comportamiento financiero, sistema educativo.~~

	== ¿Por qué es necesaria una educación financiera? ==		== ¿Por qué es necesaria una educación financiera? ==

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 Esta situación nos obliga a ser críticos para establecer las adecuadas medidas para que no se repita en un futuro próximo.  ¿En este sentido puede y debe la educación obligatoria facilitar los conocimientos adecuados que permitan a los ciudadanos disponer de una adecuada alfabetización financiera?
-<big>'''La educación financiera'''</big>
+== La educación financiera ==
 ¿Qué es la educación financiera y que capacidades podría mejorar? La alfabetización financiera es un conocimiento especializado de experiencia del consumidor en cuanto a cómo se manejan con éxito los asuntos financieros (Alba & Hutchinson, 1987) o una forma de capital humano específico sobre las finanzas personales. Remund (2010, p.284) argumenta: "La educación financiera es el grado en que uno entiende los conceptos financieros clave y posee la capacidad y confianza de administrar sus finanzas personales a través de una toma de decisiones a corto plazo y una planificación financiera sólida y de largo plazo, consciente de los acontecimientos de su vida y el cambio de condiciones económicas". La educación financiera según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE, 2005) debe proveer de la información y conocimientos necesarios para evaluar los riesgos y las oportunidades financieras y contribuir a una mejor toma de decisiones.
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 Es fundamental la inclusión y la educación financiera en el desarrollo de la futura ciudadanía ya que su desconocimiento provoca que importantes segmentos de la población no tengan acceso financiero, dado que desconocen los productos, transacciones bancarias y las bondades de la bancarización, tanto para ahorrar, como para endeudarse, pagar o invertir (Coates, 2009). Por inclusión financiera se puede entender el “acceso universal y continuo de la población a servicios financieros diversificados, adecuados y formales, así como a la posibilidad de su uso conforme a las necesidades de los usuarios para contribuir a su desarrollo y bienestar” (Heimann & al., 2009, pág. 19)
-<big>'''¿Analfabetos financieros en la educación obligatoria?'''</big>
+== ¿Analfabetos financieros en la educación obligatoria? ==
 Según el Diccionario de la RAE, en su 2ª acepción Educación es Desarrollar o perfeccionar las facultades intelectuales y morales del niño o del joven por medio de preceptos, ejercicios y ejemplos. En esta deﬁnición, se diferencia la componente Formativa de la componente Ética, las facultades intelectuales, capacitan para tomar decisiones técnicamente correctas y las facultades morales, permiten la consecución y preservación de los valores de la vida social, inherentes a la dignidad humana. La función de la educación debe ser la de crear nuevos valores y cultivar la totalidad del ser humano. Asimismo tal y como señala la OCDE (2004) la educación, se puede definir como la comunicación (ideas, conocimientos, estrategias,) organizada y sustentada y que se diseña para producir aprendizaje (OECD, 2004).  La educación debe prevalecer durante toda la vida, debiendo ser flexible, diversa y accesible, tanto en el tiempo como en el espacio, es decir debe existir una educación permanente, adaptada a las necesidades y cambios constantes del entorno profesional (Delors, 2007).
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 Otras investigaciones en la misma dirección, destacan los bajos niveles de alfabetización por parte de los estudiantes de secundaria de Estados Unidos mediante la investigación Jump Start Coalition for Personal Financial Literacy (Mandell, 2004).  Esta encuesta de carácter bianual identifica habilidades básicas de administración financiera personal. La falta de conocimiento financiero de los estadounidenses se manifiesta en el conjunto de la población de 18 a 97 años según la encuesta de consumidores que realizó la universidad de Michigan (Hilgert & Hogarth, 2002). En general la investigación encontró que los estadounidenses respondían correctamente solo a dos tercios de las preguntas planteadas. Disponían de una adecuada información sobre hipotecas (81 por ciento de respuestas correctas), seguida de patrones de ahorro (67 por ciento de respuestas correctas), tarjetas de crédito (65 por ciento de respuestas correctas) y gestión financiera en general (60 por ciento de respuestas correctas). Los encuestados mostraban un menor conocimiento sobre los fondos de inversión y el mercado de valores. La investigación de Haiyang & Volpe (1998) destaca también que entre 1000 alumnos de diferentes universidades se identificó la necesidad de mejorar sus conocimientos financieros obteniendo una nota media del 53% siendo la mínima aceptable del 65%. Posteriormente en 2005 el National Council on Economic Education realizó una nueva encuesta obteniendo unos resultados similares (Lusardi & Mitchell, 2007).
-<big>'''Fracaso escolar en la educación obligatoria'''</big>
+== Fracaso escolar en la educación obligatoria ==
 <br/>Si bien los datos mostrados sobre los bajos niveles de educación financiera son preocupantes por sí mismos, los políticos destacan las implicaciones que tiene el analfabetismo financiero en el comportamiento futuro del ciudadano. En este sentido, Hogarth, Anguelov, y Lee (2005), señalan que los consumidores con bajo nivel educativo están desproporcionadamente representados entre los "No bancarizados", aquellos que carecen de cualquier tipo de cuenta de transacción.
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 De estos gráficos podemos concluir que casi tres millones y medio de las personas españolas en situación de desempleo, tienen un nivel educativo bajo. Asimismo, el porcentaje de población activa de 55 a 64 años que dispone de un nivel de educación secundaria (2ª etapa) asciende al 18,1% (INE, 2015).
-<big>'''Efectos de un analfabetismo financiero'''</big>
+== Efectos de un analfabetismo financiero ==
 En el estudio de la OCDE, “Improving Financial Literacy. Analysis of Issues and Policies”(2005) y otros estudios realizados, se diagnostica que los individuos que no han adquirido una adecuada competencia financiera se caracterizarán por:
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-<big>'''Conclusiones'''</big>
+== Conclusiones ==
 La alfabetización financiera permite el desarrollo de ciudadanos libres, responsables y conscientes de sus decisiones económicas. En la actualidad, España, ﬁnancieramente hablando, es un país moderno con un sistema ﬁnanciero equiparable a cualquier país del entorno y requiere que sus ciudadanos adquieran una mayor educación económico financiera.  Una falta de alfabetización financiera puede conllevar una menor capacidad de las personas para ahorrar e invertir para su jubilación comprometiendo en un futuro su bienestar.
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 El principal canal para la difusión de una cultura económico-ﬁnanciera debería ser el sistema educativo, por el efecto multiplicador que la educación tiene y beneficiarnos de la obligatoriedad de la formación en estas edades para asegurar la competencia mínima necesaria. Sería recomendable iniciar en la enseñanza primaria y extenderse a lo largo de la formación obligatoria secundaria y poder seguir en bachillerato y a nivel de grado universitario.
-<big>'''Referencias Bibliográficas'''</big>
+== Referencias Bibliográficas ==
 Banco de España - Eurosistema y CNMV. 2008. Plan de Educació Financiera 2008-2012. [http://www.cnmv.es www.cnmv.es] y [http://www.bde.es www.bde.es]

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-<big>'''Analfabetos financieros en la educación obligatoria:  reflexión e implicaciones'''</big>
+== Resumen ==
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-<big>'''Resumen'''</big>
 En nuestros tiempos los cambios económicos globales han tenido un fuerte impacto en la construcción de los modelos del siglo XXI. Asimismo, el ejercicio responsable del consumo precisa desarrollar competencias para un uso racional de los recursos económicos. La alfabetización financiera en este sentido, es clave para dotar a la ciudadanía de las adecuadas competencias para poder gestionar las finanzas individuales y colectivas a fin de conseguir indicadores financieros equilibrados, huyendo de endeudamientos excesivos o sencillamente de la exclusión financiera. De esta manera garantizamos que, la ciudadanía pueda evaluar con mayor efectividad las ganancias o pérdidas potenciales de una determinada operación financiera y contribuir al ejercicio de una ciudadanía responsable. Analizamos a continuación si desde la educación obligatoria se puede o debe facilitar el proceso de alfabetización económica y financiera que proporcione las herramientas básicas al futuro ciudadano para entender el mundo económico en el que se está inmerso.
-<big>'''Palabras clave'''</big>
+== Palabras clave ==
 Alfabetización financiera, competencias financieras, finanzas en el hogar, comportamiento financiero, sistema educativo.
-<big>'''¿Por qué es necesaria una educación financiera?'''</big>
+== ¿Por qué es necesaria una educación financiera? ==
 Las familias y los hogares en general, han interactuado en los últimos 20 años con los mercados financieros mucho más que en el pasado. Esto conlleva que hayan sido expuestos a un mayor riesgo financiero como consecuencia de la liberalización del mercado financiero y las reformas de política destinadas a promover los ahorros para la jubilación a través de fondos de pensiones privados y cuentas de jubilación individuales. Estas tendencias se han visto reflejadas en todos los países y todas las dimensiones de la economía, aunque a menudo las personas hayan carecido de una adecuada información (Japelli, 2010).  En este sentido y a raíz de la crisis del año 2008, se identificaron preocupantes situaciones de pérdida de todos o parte de los ahorros por invertir en productos financieros de escasa seguridad y haciendo hincapié en que no eran conscientes del riesgo que estaban asumiendo (Soler, 2015). Además, el endeudamiento de las familias españolas en el año 2000 era de un 69% de su renta disponible mientras que en el año 2007 incrementó hasta un 131% aunque actualmente estos porcentajes han disminuido. Muchos expertos destacaron y prescribieron el mismo remedio: ofrecer una mayor educación financiera (Greenspan 2005, Morton 2005, Mishkin 2008).

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	<big>'''Analfabetos financieros en la educación obligatoria: reflexión e implicaciones'''</big>		<big>'''Analfabetos financieros en la educación obligatoria: reflexión e implicaciones'''</big>
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−	~~<big>'''Tarrats-Pons, Elisenda'''</big>~~
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−	~~<big>'''Arimany-Serrat, Núria'''</big>~~
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−	~~<big>'''Armisen-Morell, Albert'''</big>~~

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